苹果新上线的移动支付服务Apple Pay怎么样？

手拿一部手机就能走遍天下支付无忧的梦想，也只能还是个梦想而已。

10月21日，从大多数业界人士对周一正式上线的Apple Pay移动支付服务的评价来看，可以说尽管还没人真正使用过这项服务，但苹果却已经为总额4万亿美元的美国支付市场带来了彻底的变革。

这项服务看起来确实能为用户带来十分顺畅的使用体验，至少从苹果在9月9日召开的产品发布会上所做演示看来是这样，当时该公司还发布了两款新的iPhone智能手机和Apple Watch智能手表。如果用户想要在麦当劳买个汉堡，或者是在雪佛龙的加油站里加油，那么根据苹果首席执行官蒂姆·库克（Tim Cook）作出的承诺，用户唯一需要做的就是手持iPhone在结账柜台的无线读卡器上刷一下，然后再按下Home键来激活Touch ID指纹传感器即可，用不了10秒钟就能结账走人。

反观今日市场上已在使用的移动支付服务，一种鲜明的对比跃然于眼前。无论是谷歌(微博)、PayPal还是其他公司提供的“移动钱包”，用户在使用时都需要首先解锁手机、输入密码、登入某个商店以及其他各种步骤——比如说不得不等着看服务是否运作正常；如果没有的话，那么就得再试一两次，诸如此类。更令人不爽的是，很多商家甚至都没有专门配备的结账服务人员来告诉你如何才能让这些服务正常运作。

有人在过去一周时间里做了实地考察，结果发现“谷歌钱包”（Google Wallet）在Peet’s咖啡店和沃尔格林的门店里能正常使用，但需要多尝试几次才行；PayPal的移动支付服务在一家本地咖啡店里无法正常使用；而在连锁药房CVS的门店里，这两项服务都用不了，甚至就连其职员都不知道结账柜台上的读卡器该怎么用。

然而，从针对其他移动支付服务的研究以及对商家、支付技术公司和支付行业专家进行的采访来看，有一件事情变得渐渐清晰：Apple Pay距离“铁定成功”这四个字还相去甚远——至少如果按库克在上个月作出的承诺来作为成功的判断依据来说是这样，他在当时表示：“Apple Pay将永久性地改变我们所有人买东西的方式。”

关于这一点，有七大理由可作为论证依据，概列如下：

1.除非有iPhone 6或iPhone 6 Plus在手，否则就用不了Apple Pay。

苹果利用所谓的“近场通信”技术来将数据从手机传输至读卡器，目前全美各地已经有大约22万个零售网点采用了这种技术，供市面上已有的其他“移动钱包”以及用芯片来存储信息的新型信用卡使用。但在此以前，较早的iPhone机型（可与Apple Watch配套使用的iPhone 5机型除外，但这种机型要到明年才会上市）并未采用“近场通信”技术，因此也就不能用来使用Apple Pay服务。

也就是说，Apple Pay不只是仅限于iPhone用户使用，而且还是仅限于iPhone 6用户使用。

截至目前为止，iPhone 6用户至少已达1000万人，预计在12月底以前这一数字很可能将会翻番。对于初来乍到的Apple Pay来说，如此规模的用户人群确实足以支持其初期发展，并最终令这种备受市场期待的移动支付服务成为能在现实中普及的服务——当然，仍旧只是对iPhone用户而言。

然而，没有哪家商店会想要冷落那些使用Android手机或其他手机的消费者，但令人尴尬的是，这些用户将不得不眼睁睁地看着排在自己前面的iPhone用户轻轻一扫就可扬长而去。

“商家不会想要在公关方面遭遇打击，被指对Android用户存有歧视之心。”支付顾问公司Crone Consulting首席执行官理查德·克隆恩（Richard Crone）说道，他还指出品牌商家应用的下载量已达5000万次，而活跃银行应用的下载安装次数则已达到9000万。“这将令它们迅速围绕自己的移动钱包聚拢用户人群。”

2.现金和信用卡支付并不是什么难以使用的支付方式。

所有商家都会接受现金支付，而大多数地方也都会接受信用卡支付。而且跟手机相比，信用卡的一大优势在于，不管是你是弄湿了卡、将卡放置于过热环境下、还是不小心坐在了卡上，都不会像手机那样容易损坏。正如支付专家、加利福尼亚州欧文分校的社会科学院院长比尔·马尔（Bill Maurer）所说的那样：“所有这些移动钱包都有一个问题需要解决。”

从安全性来看，人人都说Apple Pay比信用卡更加安全。但是，即使是在塔吉特和家得宝遭遇大规模的黑客攻击事件以后，消费者因欺诈行为而蒙受的损失仍旧相当有限，这就意味着安全性的提高可能并不足以吸引消费者使用Apple Pay服务。

3.Apple Pay只能在数量有限的零售店中使用。

库克引以为傲地宣称，将有22万家美国零售店可接受Apple Pay这种支付方式，原因是这些零售店已经配备了近场通信读卡器。这一数字听起来可能很大，但在全美范围内600余万家零售店中所占比例却是很小的。

而且，就连称其将“支持”Apple Pay服务的商家中，实际上也有一些是名不副实的。举例来说，星巴克自身的移动应用就能允许用户使用手机进行快捷支付，该公司称其仅允许用户通过Apple Pay来使用星巴克自己的支付服务，但不会全盘接受Apple Pay。

4.无论如何，信用卡甚至是现金总还是要随身携带的。

至于携带一部手机就能走遍天下支付无忧的梦想，也只能还是个梦想而已。本地的流动食品车接不接受信用卡都是个问题，更不要说在乡间的大多数商家中只有现金才是硬道理了。

5.在实际应用中，使用Apple Pay服务进行支付的速度可能不会比刷信用卡快多少。

库克曾展示过一段视频，内容是消费者从塞满了太多东西的钱包里寻找信用卡有多麻烦。然而，现实生活里经常都会看到的情况则是，在店员拿起第一件商品准备扫描条形码以前，很多人就早已把自己的信用卡拿在了手里。

6.有些消费者已经在使用某些商家提供的移动支付服务，而如果这些服务好用的话，那么消费者不太可能会舍近求远。

举例来说，星巴克的移动应用就做得很好；尽管该应用使用的是比较过时的QR码来校验支付活动，但是那又如何呢？通过使用星巴克自己的服务，消费者或许能获得一杯免费的咖啡或是折扣券，而且总是能轻松找到最近的星巴克店在哪里。

对于消费者的支付方式，Apple Pay能真正令其发生改变的唯一方式就是为商家提供一个平台，使其可以面向特定的消费者提供售前、销售中或售后服务。“苹果将不得不向商家提供更多东西。”研究机构Javelin Strategy & Research的移动研究负责人玛丽·莫纳汉（Mary Monahan）如是说道。

但是，由于苹果尚未宣布这样的计划，因此到最后Apple Pay可能带来一种结果，那就是刺激更多商家摒弃这种服务，改为创造自己的支付应用，克隆恩说道。比如说，成员包括沃尔玛和塔吉特在内的商家组织MCX已经计划在明年某个时候为其成员推出移动钱包服务。

7.除了信用卡或其他移动支付服务能做到的事情以外，实际上Apple Pay并没有提供太多的其他服务。

支付领域专家认为Apple Pay颇有前途的理由之一是，这项服务并未彻底颠覆传统的支付方式，更不必说是会对金融行业造成什么重大影响了。实际上Apple Pay所利用的是现有的信用卡或借记卡，而消费者使用这种服务进行支付的方式也跟用信用卡支付没太大不同；尤其是，银行现在已经开始提供配备了信息存储芯片的新型信用卡。

就目前而言，这对苹果来说很可能是一种明智的战略，原因是这意味着苹果是商家和银行的合作伙伴而非竞争对手。但这也同时意味着，Apple Pay其实并没有那么具有创新性。事实上，现在的Apple Pay甚至还容纳了一些非支付功能，而这些功能是让市场上已经存在的一些移动支付应用变得流行的原因所在：忠诚计划、优惠券和折扣券等。

“如果你所做的一切只不过是把支付流程转到手机上去，那么其实没什么意义。”Verizon、AT&T和T-Mobile美国公司为推进自身移动支付服务而建立的合资企业Softcard的产品和商务高级副总裁马特·德加农（Matt de Ganon）说道。“你需要将支付服务与其他很多功能整合到一起”，比如说优惠券和最近交易清单等。

另一个例子则是，PayPal应用允许消费者在商店中订购商品，这样一来就无需排队，此外，用户还可在餐厅就餐时直接买单，无需等待服务生拿账单来才能结账。PayPal的高级副总裁兼首席产品官希尔·佛格森（Hill Ferguson）承认，所有移动支付服务都并未给零售店里的移动支付活动带来颠覆性的改变。“我们所讨论的问题是如何对根深蒂固的支付行为作出重大改变。”他说道。“除非能解决一个重大的‘痛苦点’，否则无法做到这一点。”

基于以上理由，结论就是无论挥舞着闪闪发亮的新iPhone在结账柜台前买单到底有多么炫酷，苹果还需要艰苦跋涉才有可能成为支付行业的新标杆。正如莫纳汉所说的那样：“在未来的多年时间里，我们都不会知道Apple Pay是否将可取得成功。”

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